Již od malých částek se dá začít spořit

Základní spoření se dělí na 3 druhy:

• Krátkodobé
• Středně dlouhé
• Dlouhodobé

Do krátkodobých úspor se řadí částka, která dosahuje na tří násobek měsíčního výdělku nebo šesti násobek měsíčních výdajů. Tuto částku by měl každý mít v pohotovostním režimu a k dispozici do nejdříve, takže nejlépe na běžném účtu, který je aspoň trochu úročen, nebo na spořícím účtu.

Ke středně dlouhým rezervám patří například stavební spoření, nebo investice do podílových fondů, nemovitostních fondů nebo dluhopisů. Do těchto produktů by si každý měl odkládat vetší podíl ze své investované částky. Výhodou těchto produktů je, že jsou k dispozici v poměrně krátkém časovém horizontu.

K dlouhodobým produktům patří zejména doplňkové penzijní spoření (DPS). Největší výhoda těchto produktů je, že je u nich státní podpora a dá se začít investovat už s pár stovkami měsíčně. Za každých 300 korun dostanete od státu 90 korun. Další obrovská výhoda je, že do tohoto produktu může přispívat zaměstnavatel. Ovšem má to i nevýhody, na takto odložené peníze si můžu sáhnout až v 60 letech.

Jak investovat pár stovek měsíčně

Když Vám zbývá jen pár stovek měsíčně, tak se s tím nedá udělat moc velkých zázraků. Musíte mít trpělivost a počkat si pár desítek let. Už sto koruna měsíčně se může posílat na DPS, ale bez státní podpory. Dále je možnost, založit si stavebního spoření, kde je výhodou státní podpora s roční naspořené částky, ale obrovská nevýhoda u malých částek je měsíční poplatek za vedení účtu.

Dále je možné si částku střádat na běžném nebo spořícím účtu a investovat je například jednou za půl roku.

Když máte k dispozici 300 korun měsíčně, máte více možností. Při vložení částky do DPS už dosáhnete na státní podporu. Stavební spoření už nevezme většinu částky za poplatek, a proto je úročení mnohem zajímavější.

Při 500 korun měsíčně už je možností mnohem více. Při této částce se už můžeme bavit o investici do podílových fondů, nebo konzervativnější můžou zvolit fondy nemovitostní.

Když vám z výplaty zůstane 1000 / 1500 korun měsíčně, už můžete snížit investiční riziko tím, že si vyberete více produktů. Nabízí se podílové a nemovitostní fondy. Samostatné akcie (při této variantě je potřeba ovládat chování trhu a být na to připraven, určitě nedoporučuji u začínajících investorů). Další varianta je investice do drahých kovů, jsou firmy, které po naspoření určité sumy peněz zašle fyzický kov. Drahé kovy bych zahrnul do portfolia spíš jako doplněk k akciovým programům.

Při částce cca 1700 korun se dá využít maximální státní podpory ze stavebního spoření (20000 korun ročně).

Konzervativnější si můžou svolit dluhopisové programy nebo fondy peněžního trhu. Nedoporučuji firemní dluhopisy, nebo jen u ověřených firem s historií na trhu a pokud neotevírají první emisi dluhopisů.

Při ukládané částce 1000 korun se dá využít maximální státní podpory u DPS.

Při částce 5000 korun a více je velice vhodné pro rozložení finančních prostředků do více, na sobě nezávislých produktů. Při takové částce se už dá uvažovat do investice do nemovitostí. Bude sice trvat třeba dva až tři roky, než našetřím potřebné peníze, které jsou nutné u hypotéky jako spoluúčast.

Příklad:

Vydělávající člověk ve věku 30 let. Čistý příjem 30000,- výdaje 25000,-

Zbývající částka na investice, činí 5000 korun.

• 1000 korun investujete do DPS (pro maximální státní podporu), zhodnocení vkladů cca 5 % p.a. (to odpovídá dynamické strategii). V 60 letech budete mít naspořenou částku kolem 1 735 000,- a máte možnost částku vybrat celou, nebo si nechat vyplácet rentu, např. Cca 11 000,- následujících 15 let. V průběhu let bych doporučil s produktem pracovat. Za prvé do tohoto programu postupem času postupně přidávat spořenou částku a za druhé v pozdějších letech změnit investiční strategii postupně z dynamické strategie, přes vyváženou až ke konzervativní.
• 2000 korun investujete do podílových fondů na 20 let. Při dynamické strategii bude předpokládané zhodnocení cca 8 %. Finální naspořená částka bude 1 099 000,-
• 2000 korun odkládám na spořící účet jako finanční rezervu až do dovršení částky 90 000,- (3násobek měsíčního příjmu). Zhodnocení cca 1,5 % p.a. Naspořená částka bude za necelé 4 roky.

Po dovršení finanční rezervy se tato částka přesune do dalšího spořícího programu. Např. Nemovitostní fond se zhodnocením cca 5 % p.a.